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近来有两个帖子很火，一个是技术男创业7年净身出户的，这个就不说了，创业本来就是玩票性质事件，坑绝对不止“我的点子是s”（还有“我遇到的人是s”和我自己原来是“s”等等）；

另一个是，一高级技术白领面临离职才发现全家立刻陷入财务危机，这个估计对30或即将迈入30的你有警示作用，所以拿出来当鸡杀——毕竟要发生可能就会在几年内了，现在当头一棒，正当合时。

没看过贴的可以看下面，否则请跳过。为了更中立看待此事，已删去引发大家感同身受感情泛滥的误导性心酸感悟N百字。

我2001年本科毕业，工作后上的研究生，然后在深圳某知名通信公司,，至今近十年。老婆和我都农村出身，家里没支持，2010年辛辛苦苦攒钱在坂田买了套二手房，当时大概是120万，每个月房贷6000元。11年生了个儿子。

16年政策放开，又生个女儿，老婆辞职照顾父母孩子。

15年底手里有小几十万余款，又买了五六十平米学位房，总价300多万。首付不够，第一套房找人抵押弄了70万，凑在一起付了首付，贷款260万，月供17000。70万的抵押贷一个月也要七八千。

全家就我一个人在挣钱，拿到手的工资钱两万多（每年总收入估计50万以上），不包括奖金和分红，因为两套房贷加上抵押贷就三万了，奖金就用来补贴家用。现在持有十大几万股票。

HR找我希望主动离职，看现在的样子不离也很难。与其闹来闹去，不如好聚好散。

在网上投过简历，我们这三十大几年纪，一般出去做不了高管，面试机会也很少，少数小公司面试过，基本月薪也是税前不到两万，税后房贷都不够。还嫌弃我，毕竟大公司出来和小公司一对比，明显差很远，人家啥都能做。

目前看只能把学位房卖掉，但现在交易很低迷，急卖可能只能卖300万，还了贷款杂七杂八的刚好没了。

就算成功300万卖掉，幸运找个税前两万税后一万多的工作，剩下6000的房贷，加上两个孩子上学，养家，完全入不敷出，何况税前两万也不好找。

现在每天下班回家，看到孩子老婆都觉得愧疚，夜晚辗转难眠。

评论有责怪公司不仁义的，有哀叹房价物价太高的，更多的还是因为感同身受而心有戚戚，总结就是：

从两篇热帖，透露出来的都是中产的焦虑，有车有房年薪几十万也依然无法保证物质生活水准，随时有可能被突如其来的失业、疾病抛出阶层之外。中产看似什么都不缺，其实却脆弱得不堪一击。表面优雅风光，内在心力交瘁。

从这个家庭目前尴尬的状况，的确可以这么吐槽，但如果你仔细看细节：

1、没家底：双方农村出身，没家庭支持还要反哺老人

2、三大奢侈品：车，二胎，全职太太

3、走钢丝：高利贷买房，两房房贷已远超收入1/3的健康比例

4、职业规划：作为大公司员工，没未雨绸缪主动进行职业竞争力投资

5、收入模式单一：工资外无其他固定被动收入

换工作后，光还贷额就是收入的2倍！这家人胆儿可真肥啊，简直就是悬崖走钢丝啊！！！

表面是世道更替，居大不易，实则是在家庭财务规划上整体误判形势。

其实，所有的（无论公司、个人）财务危机，本质上一个对联能说清：

消费：买了买不起的物

投资：下了输不起的赌

横批：步大扯蛋

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其中有三个很容易犯错的明显外因：

A、穷苦出身，通过高学历好工作改变命运的人，很容易因为适应不了“突然进入天堂”的转变，对自己处境产生不实际妄想，进入不理性“提前享乐”和“冒进投资”。

B、中国一线城市房价的猛涨，很容易让人陷入“不买房就是亏钱”的疯狂，陷入冒进投资。

C、“砍柴的遇到放羊的”，不看自家家底，生活质量向同事、朋友圈看齐。

PS: 俗语“砍柴的遇到放羊的”，两人相遇聊了一天，看羊的羊吃饱了收工回家，砍柴的柴没砍呢，不看具体情况瞎模仿就是死！

家庭财务危机这个概念，欧美有几十年历史了，我国嘛，快来了。你想，我们改革开放后这三十多年，就像欧美（日）战后的经济奇迹时期，一大批人忽然有钱了，就会认为永远会一直美好下去，于是放胆撒欢。

欧美经济奇迹一消失，这批享受果实的人陆续进入就业市场竞争力迅速下降的年龄了（35岁分水岭），于是，家庭财务危机在7、80年代就成了社会现象。和上文无二：高估实力，借贷额超标，无风险管理，一失业就家庭崩盘，房产被收。在欧美，家庭或个人宣布破产是常有的事儿。

经过30多年的科普，现在欧美情况已经好多了，没那么多笨蛋踩坑了。而中国踩坑的大潮估计才刚刚开始。

美国作为“credit”（信贷）这种神奇东东的发明国，“提前消费”是他们带给世界人民的惊喜大礼包。这玩意对商业社会乃至聪明鬼是利器，对蠢鬼就是毒药！从女大学生果贷事件可见一斑，穷孩子傻啊！

欧洲和我国一样，储蓄是优良美德，“提前消费”天理不容，但随着经济奇迹的终结，还是很多人适应不过来——一旦有钱，人就会变傻。

有个德国朋友跟我吐槽她曾经很有钱即将面临破产的父母：

1、她外婆瘫痪，母亲辞职照顾（另外家里有4条狗），母亲失去收入，已中度抑郁、重度失眠；

2、她爸有个小企业但运作不灵几乎断了收入，终日借酒消愁，每天4、5瓶，开支不小，恶性循环又影响工作，坚持开奥迪，绝不承认酒精依赖。

3、已无还贷能力，即将面临房子被收回，破产。

4、互相抱怨导致感情破裂，已经准备离婚。

解决方法太简单了，4只狗交给宠物收容，母亲找兼职，爸爸彻底戒酒，处理掉奥迪，小企业没前景的话顶掉，也找个工作，别闹离婚二人同心渡过困境。

但二位哪听啊，狗是家人，有感情；奥迪卖了太亏了，烟酒停了难不成还去吸毒么。。。理由多多。这样的二位不破产实在没天理了。

由俭入奢易，由奢入俭难啊——多么朴素的道理，经久不衰。永远记住一点：

最有钱的时期，

恰恰是最需要忧患意识的时期。

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之前《娃越早接触钱，长大后越快赚到钱》讲过，家庭财务问题上最大的风险就是无规划、无框架。

2016年深圳的月平均工资才8k元，文中家庭年收入约50万，是平均年收入的5.55倍！算滋润中产了，可惜无规划，于是胆大登天，步大扯蛋。

“有规划、有框架”是怎样？就是一个家庭的各项支出（消费、投资）和收入都在健康占比范围内，并随时控制在眼皮底下。

健康指标是怎样呢？

1、消费比率

消费比率=月消费支出÷月可支配收入，40%—60%为健康。

文中这家人在还贷压力这么高的情况下还有车二娃全职太太三大奢侈品，生活质量绝对处于苦巴巴生无可恋区间。。。

2、偿债比率

偿债比率=月债务总额÷月可支配收入

35岁前事业上升期、未婚无娃、家庭支援等情况，40-50%仍属健康。

35岁后上老下小，30%算最高了。

文中家庭在离职前月收入基本只够偿债，换工作后可能不足一半，还没应急来源，实属疯狂。

3、流动性比率

流动性比率=流动性资产/每月支出

流动性资产就是短期兑现不折损的资产（例如房子股票都不算，若急卖必贱卖！）。所以，流动性资产就相当于现金流（俗称闲钱），包括现金活期，余额宝，短期定理等，流动性比率显示的是短期应急能力。该比3—6为最佳，就是说收入断后，现金能挺3-6个月。文中这家人，无。

三个指标不是不健康，而是病态。

说穷孩子苦，苦在这么简单的基础知识爸妈不教，决策全靠拍屁股。

说穷孩子富了更苦，没有相应的知识，却有了踩坑的选择。

另外提一点，太太全职。

因为读者中很多全（土）职（豪我们做朋友），所以不敢多说得罪人。反正，德国明镜上月出了一份详细调查：全职直接导致女性损失一生总收入的64%，因为新婚姻法，离婚会对女性造成极大经济风险。这个报道值得警示，你愿意我以后818。

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那聪明的我们应该做什么呢？

1. 财务规划

上面的指标都mark起来，每月盯紧。一开始可以光控制好这三个指标，上手了再增加一些（如偿付比，总债总资产比，负债收入比，投资与净资产比，储蓄比等），细化自己的大局感。有框架就有控制！

2.强制储蓄

一般人，一个月剩多少存多少，这思路不月光才怪。所以思路要转过来，一个月硬性要存下收入的例如10%，其他的你自己看着办，从牙缝里省也好我不管，10%指标你非得拿下！这会非常适合需要“开源节流”的阶段。

3.买保险

月收入的10%投入保险类是很值得考虑的。即使在德国这样高保障社会，案例里那家人，照样是老人瘫痪，全家瘫痪。可悲！

4.还贷保底方案

一定要在忽然失去收入时仍有备用偿还方案，例如父母兄弟处事先确认过有款可挪，可挪多久（保证至少不用贱卖）。

5.务实思维，不搞虚的

拿娃教育（多坑地区）打比方：我在德国多年，住的也是全市房价最贵的区了，邻居都是优渥家庭。有趣的是，从来没谁像国内风气把娃往“贵族气”培养，主要是体育、对智商、学业、社会生存有实际作用的项目，越有钱越接地气。

为嘛呢？

A、经济奇迹早就结束了，聪明的高知中产深谙社会大局，生存不易，对娃的教育更知道要气候变“冷”，“御寒”更实际。

B、德国大学主要看分数，不看花里花哨的东西，而且有钱久了早就都平常心了，没兴致“装门面”。

“花里花哨”的那些是英美系的名校报考刚需延伸来的。所以，走英美线的国内土豪嘛要玩随意，其他人我建议“务实”好，毕竟每个“花哨”项目都是砸的真金白银！

具体项目不点名了，老粉自get。

娃的教育，性价比最高的途径只有两种：

A、培养阅读能力+大量买书：适合平民，用时间省钱。

B、优质私教：适合土豪，用钱省时间。

不信就算。

今天就8到这里，欢迎留言你所观所想，方便我下次更针对性地8。