昨天，我和女儿去楼下散步。刚到楼下，她就指着一家商铺兴奋地说，“终于倒闭了！”我转过头去，果然看到了橱窗里贴出的“本店转让”的告示。
当然了，看到人家的店铺关张，自然不应该幸灾乐祸。那么，我们是不是有些缺心眼儿呢？——还真不是。
这是我和女儿很喜欢玩儿的一个游戏（其实是我自己构思的一个财商启蒙练习，但女儿不知道），对新开设的店铺进行预言，看能够开多久，已经玩了好几年了，而这家店，是我们在新开一个星期之后，就做出了“三个月到半年”倒闭的判断，所以当我们看到预言实现的时候，自然会有一种“考了好成绩”的兴奋了。而这个过程中，我对“财商教育”的理解也日渐不同。
▋用经济学思维指导生活，才能认识真实世界
说来惭愧，其实，我是学经济的。
为什么说惭愧呢？是因为我在大学先学的是机械设计与制造，后来实在是学不下去了，转到了商学院学了经济与贸易。可是，说实在的，在学校里没有学到什么经济学知识——不怪老师，而是我们当时教学指导思想还是在学习计划经济体系。
再到后来，我进入了一家全国经济类的核心期刊做记者和编辑。在工作中，我要向经济学家约稿和采访，这才在和他们的交往过程中，真正地学习了一些经济学。之后，我看待这个世界的角度就不一样了，也指导了我以后的生活。
比如，我很轻易地就放弃了政府职员的身份，虽然已经在那里工作了五年也当上了科长——因为那是“沉没的成本”，无法打捞；
比如，我换了很多的工作，但无论是工资待遇还是工作环境如何，我从来不抱怨老板——因为“自由的交易是平等的”，我选择了，就要承担，不满意，可以选择走人；
比如，我在谈任何的合作的时候，不会因为价格而谈不拢——因为“决定价格的是需求而不是成本”，不是我付出多少就应该得到多少，而是我被别人需求多少就值多少。
总结一句，就是用经济学的思维，就不会那么感情用事，对世界的认识也更加真实一些——这很正常，因为我们生活的社会，就是以市场经济为主导的社会。
▋真财商，不是教孩子赚钱或理财
现在，大家对孩子的财商教育都很重视。但市面上普遍流行的财商教育，对“财商”的理解，我却不敢苟同。您一定对这样的宣传不陌生：
掌握预算、记账、储蓄等财商基本技能；
让孩子了解货币、银行、投资、金融等知识；
讲解如何合理管理财富，做个聪明快乐的“小财主”……
当然了，我还是很佩服这些机构和专业的老师，他们为全社会都重视孩子的财商，起到了推动的作用。
但是，我所理解的财商，不应该是赚钱的能力，更不应该是掌握多少金融和理财的知识，而是对财富的理解能力，启发孩子对金钱有正确的态度，懂得一些基本的经济学原理，让自己的所作所为为那“看不见的手”做准备。
首先，财商不是教孩子如何赚钱或理财。
一来，当小小企业家、赚钱，这些都是结果，把孩子架空于真实世界，没有任何真实的经历，又怎么可能对过程有深入的感悟？
二来，让孩子初步认识货币，通过买东西了解什么是交易……这些生活中的财富教育，已经够了。如果让一个从来没有通过自己的付出，而赚取一分钱的孩子，去学习什么股票期货交易，最后也只能沦为家长的自high，孩子学不到什么。
其次，财商教育不可简单粗暴地外包给机构，父母身体力行的教诲，比商学院的课程更奏效。
你可能会说，财商毕竟是专业知识，父母们能做得来么？能。我前面说了，所谓的财商，不是金融、理财的知识，而是对财富的理解能力。家长根本不必要是专家，只要做好引导就可以了。
其实啊，关于智商啊、情商啊、财商啊，这些关乎价值观、生活观、人生观的事情，最好的老师，就是家长。家长的作用，是给予孩子正确的大方向，也就是财商，至于孩子如何赚钱和理财，他有太多的途径和方法自己去学习了。
下面我就讲讲，我理解的，父母在培养孩子“真财商”上的三重境界。
▋第一重境界：身体力行，教给孩子三个朴素的经济学原理
每每看到很多成年人抗议“星巴克咖啡涨价太多”、“苹果手机凭什么卖那么贵”、“教授没有电影明星的报酬高”、“奢侈品的成本其实很低”、“抵制日货、美货”……我都会有一种迫切想法：要是每个人懂得一点儿经济学的知识，有多么重要！
那么，培养孩子的财商，到底要培养什么呢？我想让孩子理解的，就这么朴素的几条：
一、价格不是由成本决定的，而是由需求决定的。
我经常给女儿讲沙漠中水的故事，一滴水比一公斤黄金更有价值。她现在说到一个东西很有价值的时候，就会说“就像沙漠里的那滴水一样的”。
物品是如此，人也是一样。在任何的环境下，都不要有“怀才不遇”的抱怨。因为，你的价值不是由你自己决定的，而是由别人对你的需要程度来决定的。
也因为这样，孩子判断一件事情做得好不好时，不是看吃了多少苦，付出了多少劳动，而是看是否被需要，是否有效果。在没有达到预期效果的时候，检查的是路径、战略、做事的方法，而不是检讨自己吃苦没有吃够，更不是花时间去找借口，而不是想办法。
二、自由的交易，是平等的，契约精神是经济的最基本的共识。
这就是说，当你是交易的一方的时候，要么你选择接受，要么你选择不接受，当你选择了接受，就要承担交易的所有后果。
我们经常会遇到双方都不满意的交易，比如老板抱怨员工懒，员工抱怨老板狠，卖的一方觉得便宜，买的一方觉得贵……而这些，其实都对交易本身于事无补，且会损害交易本身。
有人说，中国社会当下最缺失的就是诚信，用经济和法律的语言来说，就叫做契约精神。财商中，我认为要着重培养孩子的，是“傻一点、笨一点”，遵守“规则”一点，讲究“信用”一点。而不是让已经“很聪明”的中国孩子，再去学“更加聪明”的理财技巧。
三、商业的本质是获利。
老一辈家长不正确的财富观，常常体现在视赚钱为耻，视花钱为吃亏。比如经常听见妈妈辈在儿女请吃一顿饭的时候说：这个菜我也会做，比餐馆做得还好，买这材料多少钱，这餐馆“黑”了我们多少钱云云。老一辈妈妈着眼点是省钱观，而不是赚钱观。因为看重省钱，所以对获利行为在思想上大为压制，更不用说兴致勃勃去研究了。
另外，我们生活里面，常常用自己的行为去“启发”孩子如何阻碍别人获利，如跳票中介直接交易，如让医生朋友免费看病，让律师朋友免费提供法律服务等等……看上去很聪明，很有经济头脑，也在现在社会可以用得着，但省去这些费用之后，对经济造成的损失，对自己时间造成的消耗，这些经济账却不会算了。
让孩子学会承认商业的价值，承认获利的正当性，并把重点放在如何创造商业价值上，这才是孩子应该从小有的“心眼儿”，也就是财商教育。我自己对经济学研究不够，但是，我觉得孩子在财商的培养上，能够懂得这几点，已经就很不错了。
▋第二重境界：坚持一个趣味财商练习
我再以我们家的“店铺观察”为例，来说说如何在真实的生活中培养财商。
1、从我们家到女儿的学校，是我们观测的目标，大约有一百多家商铺。
2、对每一家新开的店铺，进行详细观测，综合评价。包括地理位置、主营业务、店名、装修风格、服务态度、公司管理、宣传手段、需求情况……
3、实际体验，做出初步的判断。我们会去逛逛这个商铺，购买产品，体验服务，然后，给出初步的判断。
4、观察一段时间，给出预测。我们会留意店铺的客流量、产品更新，有没有新的措施，最后给出我们的预测。
5、等待预测的结果。这个过程中，也会讨论如果我们是经营者，会采取什么样的措施。
这个游戏，不用花一分钱，不占用专门的时间，送孩子上下学、散步的时候都可以进行，还增加谈论的话题，锻炼了孩子观察、分析、判断、推测的多种能力。
反正，这个游戏，我们家玩儿了好几年了。在我们周围，预测的成功率达到了95%以上（有几家我们预测会倒闭的商铺，还在挣扎中）。成功地预测了上海小笼包、酸菜拉面、球迷餐厅、四川小面、女性服装店……十几家商铺的关闭和转让。
可以毫不客气、充满自信地说，如果想在我们附近的商业街开店，咨询下我和女儿，真的可以省很多钱的。就拿这家刚刚要转让的羊奶专营店来说吧。他们在刚刚开始装修的时候，我们就已经注意到了，并马上开始了我们的观察、体验、分析、判断：
1、羊奶，对大多数中国家庭来说，是小众消费品。
2、店铺的产品仅限于羊奶和酸奶，过于单一。
3、形式很简单，店里就有一个货架，没有座椅，实际的作用，就是一个柜台而已。
4、我们实际购买了两次，价格偏高，不能成为日常消费品。
5、口味上，并不具有特别的美味，很多人还会对羊奶有心理上的障碍。
6、早期，推出了优惠价格的开张价；中期，搭配了其他产品的销售，但效果不佳。
7、服务上，刚开始店员还介绍下产品，后来，都是趴在桌上睡觉。
8、客流上，我们在里面购买，或路过，从来没有看到店里有其他的客人。
最终结论，我们判断，如果这个店铺不是品牌的展示店，要靠销售来支撑的话，应该生命的周期短的话三五个月，长一点儿半年，最终不会超过一年。结果，真的就只存在了几个月而已。
当然了，我们看着这家店从装修开始到关门的过程，还是挺遗憾的。中间，我们也讨论过，如果是我们开这家店的话，会怎样装修，怎样推广、怎样营销，怎样服务，怎样开发产品……这就是一堂活生生、每天都在变化的财商课程。
▋第三重境界：以真实生活为课堂，内化成习惯
从真实的生活中学到的，才最生动、有效。
我去加拿大的时候，住在中学同学家里，她开玩笑地说她的儿子，“路易就是一个小财迷，任何的事情，你都可以跟他用钱来商谈”。
刚开始，我还不太理解，以为就是很多家庭里的“做家务给酬劳”的游戏而已。后来，我才明白，他们的生活中的交易，都是真实的。
比如，在社区里，很多家庭都会雇佣孩子送报纸、给草坪浇水，剪草，秋天扫落叶，冬天清理积雪，假期再超市打工。这些，都是有市场价格的，而这里的孩子，是实打实的给邻居、给社区、给餐厅、给超市打工来挣零花钱的。
正因为如此，孩子对真实的商业规则是有很清晰地认识的，不是我们的那种“期末考了90分，奖励你500元”的财富规律。
在家庭可以上的财商课，其实有很多很多，只要遵守真正的商业原则，遵守商业的规律，每个家庭都可以发明和创造出很精彩的财商课程。
而这些，孩子吸收的更好，也更真实，更加有效。